Пять причин неудач микрокредитования в борьбе с бедностью

Микрокредитование когда-то называли «решением проблемы глобальной бедности». (1) На рубеже тысячелетий мир был полон надежд на новейшее средство борьбы с бедностью. Председатель Комитета ООН по статистике бедности Джонатан Мордух заявил: «Есть надежда, что значительная часть бедности может быть ликвидирована — и что экономические и социальные структуры могут быть коренным образом преобразованы — путем предоставления финансовых услуг домохозяйствам с низким уровнем дохода». (2)

В течение первого десятилетия нового тысячелетия микрокредитование привлекло внимание большинства международных организаций по развитию, и Организация Объединенных Наций и Всемирный банк выделили значительные ресурсы на его продвижение. Правительства вкладывали средства в агентства по микрофинансированию, развивались крупные частные микрофинансовые организации.

Как и все человеческие системы, микрокредитование является одним из основных направлений развития.

Однако, как и все человеческие системы, микрокредитование было подвержено коррупции и злоупотреблениям. Серия катастроф в 2010 году вызвала крах микрокредитования в Индии (3), и темная сторона микрофинансирования начала обнажаться.

В 2010 году в Индии произошел крах микрокредитования.

За прошедшие годы было проведено множество исследований, посвященных влиянию микрокредитования. Мы обобщили некоторые из наиболее важных исследований в отдельной статье, но результаты неоднозначны. Микрокредитование — не та серебряная пуля, которой оно когда-то считалось.

Пять причин неудач микрокредитования

1. Большинство микрокредитов используется для финансирования потребления, а не развития. Исследования показали, что многие бенефициары используют свои займы для покрытия краткосрочных чрезвычайных ситуаций, а не для долгосрочного экономического роста. (4) В результате микрокредитование может оказывать минимальное влияние на рост доходов.
2. Большинство программ микрокредитования порождают избыточную задолженность. Темной стороной микрокредитования является микроденьги. (5) Микрокредитование вводит внешний долг в сообщество и может породить нездоровую зависимость. Микрокредитование также может уменьшить существующие неформальные системы защиты и негативно повлиять на социальную сплоченность. (6) Многие, кто получает займы, не имеют возможности погасить их и не развивают стимул к созданию собственного устойчивого источника финансирования.

высокие процентные ставки

1. Большинство микрокредитов способствует экономической неэффективности. В сообществах, где широко используется микрокредитование, часто развиваются подражательные предприятия с ограниченным местным рынком. Микрозаймы позволяют создавать новые предприятия, но новые предприятия заменяют существующие. Конкуренция и отсутствие потребительского спроса в бедных сообществах приводят к неудаче бизнеса, и большинство новых предприятий терпят крах в течение короткого времени. (9)
2. Большинство программ микрокредитования эксплуатируют, а не расширяют возможности. (10) Коммерциализация микрокредитования за последние пятнадцать лет оказала серьезное негативное влияние: «коммерческие микрокредитные организации подчиняются требованиям постоянно растущей прибыли, которая может быть получена только в виде более высоких процентных ставок, взимаемых с бедных, что противоречит самой цели займов». (11) Документально подтверждена тактика жесткого взыскания, когда эксплуататорские процентные ставки сочетаются с вымогательством. Финансовая грамотность и образование часто исключаются как предшественники кредитных продуктов. В результате многие бедняки попадают в ловушку углубляющегося цикла бедности и долгов.

Заметьте, что мы сказали «большинство». Микрокредитование все еще оказывает влияние, и некоторые программы микрокредитования действительно решают проблему крайней бедности. Когда в Индии начался кризис микрокредитования, компания Five Talents уже указывала на другой способ микрофинансирования. Мы сосредоточились на тройном подходе к духовному, социальному и экономическому развитию, который подчеркивал целостное благополучие человека и общества. Мы также разработали уникальную модель кредитования, в которой основное внимание уделялось образованию сообщества, местному владению и управлению, мобилизации местных ресурсов, групповым гарантиям и программам ротации или накопления сбережений и кредитов. Ключевое отличие заключается в том, что мы ведем дело со сбережениями, а не с кредитами.

Сегодня мир развития дистанцировался даже от использования терминов «микрокредитование» и «микрофинансирование». Теперь основное внимание уделяется достижению всеобщей «финансовой доступности». (12)

Мы разработали набор лучших практик для обеспечения финансовой доступности с помощью программ, ориентированных исключительно на крайне бедные слои населения. Five Talents добилась успеха в самых трудных местах в мире. В то время как Grameen Bank потерпел крах, мы создали два единственных местных общественных банка в самом нестабильном государстве мира — Южном Судане. Со временем наши программы развивались и росли, но в конечном итоге мы снова и снова возвращаемся к вечной мудрости притчи Иисуса: давайте поможем людям открыть и использовать имеющиеся у них таланты и ресурсы, чтобы инвестировать в нечто большее, чем они сами.